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在甘肅隴南市西和縣何壩鎮(zhèn)，西和農(nóng)村合作銀行正為農(nóng)戶現(xiàn)場發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。
在今年的收獲季里，種了8畝半夏的郭雙貴沒有像往年一樣發(fā)愁。而以前，這個甘肅隴南西和縣何壩鎮(zhèn)的農(nóng)民每到開挖這種中藥材的時候，都會為開不出雇工的工錢一籌莫展。
“現(xiàn)在可以用土地承包權(quán)證書抵押貸款了�！惫p貴說。今年7月，他成為西和縣第一批農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的受益者，并用2.8畝土地確權(quán)證書抵押順利貸到了4萬元錢。
今年以來，甘肅省隴南市以放活林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)為支點，以助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)民增收為出發(fā)點，完善相關(guān)配套政策，積極探索農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，推進農(nóng)村資源資產(chǎn)化、資產(chǎn)資本化，探索建立現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。
貸款如何辦理——
確權(quán)登記夯實基礎(chǔ)
為進一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，隴南市選擇在徽縣江洛鎮(zhèn)、成縣小川鎮(zhèn)、武都角弓鎮(zhèn)、西和何壩鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村物權(quán)抵押貸款交易中心，將“三權(quán)”抵押所涉及的金融機構(gòu)、確權(quán)頒證機構(gòu)、評估機構(gòu)、抵押登記機構(gòu)、資產(chǎn)管理公司等集中到便民大廳，根據(jù)相應(yīng)職能開設(shè)辦公窗口，為農(nóng)戶貸款提供一站式服務(wù)。
據(jù)《經(jīng)濟日報》記者了解，對于一般農(nóng)戶來說，貸款首先須經(jīng)過農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)，取得土地承包經(jīng)營權(quán)證或依法簽訂的二輪土地承包合同書，然后到鎮(zhèn)上的農(nóng)村物權(quán)抵押貸款交易中心辦理相關(guān)手續(xù)。而一些專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、龍頭企業(yè)等經(jīng)營主體流轉(zhuǎn)農(nóng)戶土地的，則以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同為抵押物。
對于沒有設(shè)立物權(quán)抵押貸款交易中心的試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融機構(gòu)需要在各縣區(qū)農(nóng)經(jīng)部門的協(xié)助下，通過協(xié)商評估、自行評估、評估公司評估等方式確定抵押物價值。隨后，貸款人可以到便民服務(wù)大廳設(shè)立的銀行窗口提交貸款申請。
“總體上看，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作是土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作的基礎(chǔ)。”據(jù)隴南市農(nóng)牧局副局長李永宏介紹，今年隴南市9個縣區(qū)共有15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的152個村開展了土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證試點工作，涉及3.35萬農(nóng)戶和二輪承包面積29.75萬畝�！拔覀兞幱�3年時間完成全市農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證工作，為土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款奠定堅實基礎(chǔ)�！�
政策如何配套——
創(chuàng)新突破細化流程
“開展土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作，面臨如確權(quán)、評估、抵押登記、收儲、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)等配套機制不健全、法律依據(jù)欠缺等障礙�！彪]南市政府副秘書長、金融辦副主任李勤說。
為此，隴南市專門出臺了“三權(quán)”抵押貸款實施方案和實施細則等一系列政策措施，對抵押貸款的范圍、對象以及具體操作流程進行了明確。
據(jù)了解，由于林權(quán)抵押貸款工作開展較早，目前隴南市林權(quán)抵押貸款各項配套政策基本完善，大部分縣區(qū)都出臺了林權(quán)抵押貸款管理辦法。全市已累計發(fā)放林權(quán)抵押貸款14億元，林權(quán)抵押面積達148.87萬畝。
在土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款方面，隴南市明確規(guī)定，二輪土地承包經(jīng)營權(quán)證書和與其相對應(yīng)的二輪土地承包合同書具有同等法律效力，都可以作為貸款抵押物;土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同經(jīng)過農(nóng)經(jīng)部門鑒證或公證部門公證，可以作為貸款抵押物等相關(guān)條款，使抵押貸款更具靈活性。
與之相配套，隴南市已有建行、農(nóng)行、西和合作銀行、徽縣信用聯(lián)社、禮縣郵儲銀行等金融機構(gòu)參與貸款，累計發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款1348萬元。
農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)是農(nóng)民最有價值的資產(chǎn)之一。在試點過程中，隴南部分縣區(qū)信用社采用代為保管農(nóng)戶宅基地使用權(quán)證的方式，向農(nóng)戶提供單筆不超過5萬元的貸款，并結(jié)合農(nóng)戶信用評級授信額度，將農(nóng)戶單筆貸款提高到10萬元。截至10月末，該市徽縣信用社、武都農(nóng)村合作銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)共發(fā)放此類貸款3950筆、金額3.8億多元。
風(fēng)險如何管控——
政銀保合力風(fēng)險共擔
隨著試點工作的逐步推進，隴南市將“三權(quán)”抵押貸款和“雙聯(lián)貸”、“婦小貸”等惠農(nóng)信貸政策相結(jié)合，農(nóng)戶利用“三權(quán)”對惠農(nóng)貸款進行反擔保，以此降低銀行貸款潛在的風(fēng)險。
據(jù)了解，當?shù)氐奈涠嫁r(nóng)村合作銀行研發(fā)了“協(xié)會+農(nóng)戶+銀行”的“椒紅寶”信貸產(chǎn)品和“擔保委員會+農(nóng)戶+銀行”的貸款模式。在此模式下，合作社(協(xié)會、擔保委員會)為農(nóng)戶提供擔保，農(nóng)戶用林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等對合作社(協(xié)會、擔保委員會)進行反擔保，有效緩釋了銀行貸款風(fēng)險，貸款門檻進一步降低。今年以來，隴南市武都區(qū)、西和縣等縣區(qū)利用此模式，為花椒、中藥材等特色產(chǎn)業(yè)的種植、加工發(fā)放貸款突破了2億元，有效支持了農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。
在產(chǎn)權(quán)交易市場尚未發(fā)育成熟的情況下，隴南市組建了政府主導(dǎo)、市場化運作的農(nóng)村資產(chǎn)管理公司，負責(zé)處置金融機構(gòu)因開展“三權(quán)”抵押貸款產(chǎn)生的不良資產(chǎn)。
此外，隴南市引導(dǎo)涉農(nóng)保險公司創(chuàng)新涉農(nóng)保險產(chǎn)品，擴大種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)保險業(yè)務(wù)范圍。推進涉農(nóng)信貸和保險合作，將涉農(nóng)保險投保情況作為銀行授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保，增強農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障能力。各縣區(qū)還設(shè)立了“三權(quán)”抵押融資風(fēng)險補償專項資金，由各縣區(qū)財政進行專戶管理，對承貸機構(gòu)的貸款損失給予一定比例的補償。
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